【印聯(lián)傳媒網(wǎng)訊】截至2013年底，我國的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已經(jīng)突破了5億，超過了全國總?cè)丝诘娜种唬谶^去的一年里，手機(jī)網(wǎng)民用戶數(shù)量提升了81%。移動互聯(lián)網(wǎng)正以前所未有的速度迅速占領(lǐng)了市場，改變著我們的生活，改變著我們的社會文化，同時也改變著我們的金融觀念和理財(cái)方式。但就在我們沉醉于移動互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時，安全隱患和不斷的爭議，也將它推到了輿論的巔峰。移動互聯(lián)網(wǎng)會如何發(fā)展?互聯(lián)網(wǎng)金融將走向何方?瞬息萬變的時代，我們不可預(yù)知。但是，我們的生活卻要腳踏實(shí)地。

　　革命了我們的生活方式

　　存在的即是合理的。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)切切實(shí)實(shí)地在我們生活的一些方面產(chǎn)生了潛移默化又不可低估的影像。

　　“現(xiàn)在用手機(jī)能上網(wǎng)，手機(jī)網(wǎng)購直接付款，能訂餐，打車，可以繳費(fèi)，甚至可以做一切你能夠想到的事情。”當(dāng)代的年輕人幾乎都有這樣的一種感受，只要是有一部智能手機(jī)，幾乎可以足不出戶地操控著日常生活的方方面面。

　　在前不久發(fā)布的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示：截至2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點(diǎn)。截至2013年12月，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，較2012年底增加8009萬人，網(wǎng)民中用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至81.0%。

　　在過去的2013年，國人更加真切地感受到互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)對生活的重大改變。不必打開電腦，人們就可以通過移動的傳播媒體隨時隨身閱讀新聞，通過移動的社交平臺聯(lián)絡(luò)朋友，通過電商網(wǎng)站購買商品。人們幾乎可以隨時隨地通過移動互聯(lián)網(wǎng)從事生活必需的所有活動。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)和擴(kuò)大，又使人們真正可以體驗(yàn)不用走進(jìn)銀行的金融服務(wù)。

　　革命了我們的金融觀念

　　移動互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的，不僅是生活的便利，更重要的是它改變了我們的生活觀念，其中，金融觀念的改變是巨大的。

　　在一家媒體工作的小趙，去年年底單位發(fā)了年終獎，存活期吧，他嫌利息太低，存定期吧，又怕什么時候會用到，于是他想購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，但是苦于5萬元的下限，不能進(jìn)行申購。于是他將這筆錢存入余額寶，每日可以用手機(jī)看到收益。但是他也坦言，其實(shí)他還是希望能夠通過銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行理財(cái)。他說，只要攢夠銀行理財(cái)產(chǎn)品的下限，就把余額寶里的錢取出來，放到銀行里。

　　相信這也是很多年輕人的想法。架構(gòu)在移動互聯(lián)網(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品切實(shí)地改變了很多人的金融觀念。金融服務(wù)再也不是非到柜臺不可的事情。人們可以通過網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，手機(jī)轉(zhuǎn)賬理財(cái)，更可以用手機(jī)申購貨幣基金產(chǎn)品。而操作的便捷化也迎合了移動互聯(lián)網(wǎng)時代生活碎片化的趨勢，利用人們碎片化的時間，碎片化的精力和碎片化的資本進(jìn)行重新的整合。從而發(fā)揮了強(qiáng)大的力量。降低了用戶的成本，也就是降低了生活的成本。而注重用戶體驗(yàn)，也就提升了生活的效率。理財(cái)方式的多樣化不斷促使人們改變傳統(tǒng)的金融觀念，誘導(dǎo)人們的金融生活發(fā)生巨變。

　　安全感是生活的基礎(chǔ)

　　擁有火熱人氣的同時，移動互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也備受爭議。除去監(jiān)管層面不談，消費(fèi)者最為關(guān)心的莫過于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全。而充斥在我們?nèi)粘Ｉ钪械囊苿踊ヂ?lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，與國外成熟市場相比，還有不小的差距，缺乏對先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒，也缺乏對失敗教訓(xùn)的考察，所以有人擔(dān)心，我們將會重蹈他們失敗的覆轍。

　　一位常年在韓國就讀的留學(xué)生對記者介紹說：“與韓國相比，我覺得國內(nèi)手機(jī)網(wǎng)銀的安全系數(shù)太低了。”

　　據(jù)介紹，在網(wǎng)購?fù)瑯影l(fā)達(dá)的韓國，所有的網(wǎng)站都是實(shí)名制的，每次加入一個網(wǎng)站會員，都需要極其嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證。這樣就極大程度地避免了虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的欺詐，因?yàn)槿藗儠瘳F(xiàn)實(shí)社會中一樣誠實(shí)守信。

　　“相比較而言，韓國的網(wǎng)銀太安全了，一上去就要下載至少五個插件。”

　　網(wǎng)上的付款需要一個名叫IPKN的機(jī)構(gòu)發(fā)布的證書,每個銀行都可以通用,只要是同一個人的賬戶，那個證書都可以在網(wǎng)上申請，然后自行存儲在自己常用的USB或者電腦硬盤里，需要轉(zhuǎn)賬或者支付的時候，輸入很長的密碼。證書可以從電腦復(fù)制到手機(jī)上，但是復(fù)制到手機(jī)上的話,電腦就不能用這個證書了。這僅是第一道防線，還有一道防線就是咱們網(wǎng)銀用的那個密碼卡，具有橫向數(shù)字縱向字母。而它的升級版,就是OTP，而所謂OTP，在需要支付的時候,會發(fā)一個六位數(shù)字到上面，在網(wǎng)頁中將這個六位數(shù)字輸進(jìn)去才能支付或轉(zhuǎn)賬。這個的功能相當(dāng)于密碼卡，但是比密碼卡安全。而所有的網(wǎng)絡(luò)活動，都必須通過以上的層層關(guān)卡，不可能隨便生成個二維碼就能夠完成網(wǎng)銀的支付。

　　同時，在韓國，通過網(wǎng)銀付款，30萬韓幣(大概是1700人民幣)以下的支付金額，輸入信用卡卡號就可以直接支付，30萬以上的話必須要證書。

　　另外,韓國也有一個類似的第三方支付平臺，叫做SAFEU。網(wǎng)上購物與國內(nèi)不同，一般網(wǎng)站都在支付的時候都讓你選擇付款方式，一個是網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬;另一個是購物網(wǎng)站給你生成一個你方便匯款的銀行專用賬戶，你自己用網(wǎng)銀或者用ATM終端把錢匯進(jìn)去;第三個就是使用信用卡支付。第二種方式中，如果匯款的時候金額多了或者少了，都會導(dǎo)致交易不成功，這一點(diǎn)的安全保障非常到位。

　　據(jù)悉，在很多國家，尚未出現(xiàn)過類似余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品。但是，在美國，這卻不是什么稀奇事。不一樣的是，美國的“寶”類產(chǎn)品卻經(jīng)歷過慘痛的失敗教訓(xùn)。

　　美國的Paypal(貝寶)在1999年就設(shè)立了利用賬戶余額的貨幣市場基金。用戶只需簡單地進(jìn)行設(shè)置，存放在貝寶支付賬戶中原本不計(jì)利息的余額就將自動轉(zhuǎn)入貨幣市場基金，0.01美元起申購。2007年，貝寶貨幣基金的規(guī)模一度達(dá)到巔峰10億美元，當(dāng)時也曾贏得了不錯的市場口碑。但自2008年金融危機(jī)后，美國貨幣市場基金收益水平降至0.04%，僅為2007年高峰(5%)的零頭。在此情形下，貝寶貨幣基金的收益優(yōu)勢逐步喪失，規(guī)模不斷縮水，于是在2011年7月，貝寶不得不將該貨幣基金清盤。

　　但是，失敗的教訓(xùn)還沒有引起國內(nèi)的注意。在國內(nèi)“寶”類產(chǎn)品深入人們生活，風(fēng)頭正勁之時，探討一下貝寶貨幣基金的興衰沉浮或可借鑒。

　　擁有安全感是一切生活的基本元素。與互聯(lián)網(wǎng)成熟國家相比，我們擁有世界上最多的互聯(lián)網(wǎng)用戶，擁有最為龐大的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。但是，如何保障安全，始終困擾著人們。在帶來便利的同時，擔(dān)心著安全隱患，相信是國內(nèi)許多網(wǎng)民的共同的經(jīng)歷。只有切實(shí)的安全感，才能夠使互聯(lián)網(wǎng)徹徹底底地革命我們的生活。

　　我們的生活需要怎樣的方向

　　碎片化是當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)社會的生活方式的最大特征。微博、微信的興起，是通過對碎片的合理整合而形成的巨大市場。人們的生活也在整體打?yàn)樗槠槠蟪烧w之間，不斷變換著。所以，如何將碎片化的生活進(jìn)行有機(jī)的整合，也正是移動互聯(lián)網(wǎng)生活中的商機(jī)所在。但是，優(yōu)秀的商品不單單能夠把握商機(jī)，更需要建立成熟完善的品牌文化內(nèi)涵。而消費(fèi)也并非生活的全部，更需要引導(dǎo)金融的啟蒙，培養(yǎng)合理的金融觀念和消費(fèi)理財(cái)觀。而這一切都需要建立在網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)之上。同時，生活的變革需要全社會的參與。而眾多的中老年用戶，難以在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下享受生活的便利。

　　所以，移動互聯(lián)網(wǎng)究竟是推動生活革命的巨大浪潮，亦或是社會生活中的小小波瀾。都有待歷史的驗(yàn)證。而真正能夠持久的事物，必須具有強(qiáng)大的生命力，具有擔(dān)當(dāng)，能夠切實(shí)開展普惠的服務(wù)，承擔(dān)社會責(zé)任，才是我們社會生活的切實(shí)需要。而我們對待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，對待互聯(lián)網(wǎng)生活的態(tài)度，也將成為影響生活方向的重要推動。

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